해외원화결제 DCC 수수료 3~8%, 카드 수수료 3중 구조와 100만원당 최대 10만원

2026년 9월 7일

해외에서 카드로 100만원을 긁을 때 결제 화면에서 원화(KRW)를 고르면 현지통화로 결제할 때보다 5만원에서 10만원을 더 낼 수 있습니다. 환전 스프레드를 1%로 가정했을 때의 폭입니다. 카드사가 안내하는 해외원화결제(DCC, Dynamic Currency Conversion) 추가 수수료는 결제금액의 3~8%인데 실제 청구액은 그보다 더 큽니다. 현지통화로 결제할 때보다 환전을 두 번 더 하면서 매도율과 매수율의 차이를 한 번 더 물기 때문입니다.

원화로 결제하든 현지통화로 결제하든 붙는 수수료도 따로 있습니다. 국제브랜드 수수료와 카드사 해외서비스수수료입니다. 2026년 9월 8일 확인 기준으로 국내 카드사들이 게시한 값을 합치면 1.18~1.35%입니다. 1,000달러를 결제하면(환율 1,400원 가정) 이 두 층에서만 16,520원에서 18,900원이 나옵니다.

해외이용 수수료율 자체를 법이 정하지는 않습니다. 여신전문금융업법 제18조(2025년 10월 1일 시행 현행)와 같은 법 시행규칙 제3조(2020년 8월 5일 시행)는 카드사가 자기가 정한 각종 요율을 회원에게 알리도록 요구할 뿐입니다. 해외이용 관련 수수료는 신용카드 개인회원 약관과 각 카드사 안내 페이지로 공개되므로 아래 숫자도 결국 본인 카드사 공시에서 다시 확인하셔야 합니다.

국제브랜드 수수료, 카드사 해외서비스수수료, DCC 마크업이 아래에서 위로 세 층으로 쌓인 구조를 보여주는 도표. 아래 두 층은 현지통화로 결제해도 붙고 맨 위 DCC 층만 원화결제를 고를 때 추가된다

해외 카드결제 수수료는 세 층이고, 원화결제를 고를 때 맨 위 한 층이 더 얹힌다.

해외에서 카드를 긁으면 수수료가 세 번 붙습니다

해외 가맹점에서 카드를 쓰면 수수료를 매기는 주체가 셋입니다. 첫째는 국제브랜드 수수료입니다. 비자·마스터카드·아멕스·JCB·유니온페이 같은 브랜드회사가 부과합니다. 둘째는 카드사가 부과하는 해외서비스수수료입니다. 명칭이 카드사마다 달라서 해외이용수수료로 적힌 곳도 있습니다.

셋째가 DCC 마크업입니다. 해외 가맹점과 DCC 사업자가 부과합니다. 결제 단말기에서 "원화로 결제하시겠습니까"라는 선택지가 뜰 때 원화를 고르면 붙습니다.

이 셋을 구분하는 실익이 큽니다. 앞의 두 층은 원화결제를 피해도 그대로 붙고, 결제 순간의 선택으로 없앨 수 있는 것은 세 번째 층뿐입니다. 그래서 "카드 수수료가 10%"라는 말과 "DCC를 피해서 아낀 금액"은 같은 숫자가 아닙니다.

국제브랜드 수수료와 카드사 해외서비스수수료

카드사가 자기 안내 페이지에 게시한 해외서비스수수료입니다. 2026년 9월 8일 확인 기준입니다.

카드사	해외서비스수수료	확인한 곳
신한카드	신용 0.18% / 체크 0.2%	shinhancard.com 해외이용 안내
롯데카드	신용 0.2%	lottecard.co.kr
KB국민카드	가맹점 이용 0.25%	m.kbcard.com

국제브랜드 수수료는 브랜드회사가 정하는 값인데 카드사마다 게시한 숫자가 다릅니다. 아래는 두 카드사가 신용카드 가맹점 이용 기준으로 게시한 값입니다.

국제브랜드	KB국민카드 게시	신한카드 게시
VISA	1.0~1.1%	1%
Mastercard	1.0%	1%
AMEX	1.4%	1.4%
JCB	없음	없음
유니온페이	0.6~0.8%	없음

유니온페이에서 갈립니다. KB국민카드는 0.6~0.8%로 게시했고 신한카드는 없다고 적었습니다. 브랜드회사가 정하는 요율인데도 카드사 고지가 이렇게 다르므로 "국제브랜드 수수료는 어느 카드든 같다"고 보시면 안 됩니다. 카드사·브랜드·카드상품에 따라 달라서 본인 카드사 고지를 봐야 합니다.

비자와 마스터카드가 한국 소비자를 상대로 자기 요율을 직접 고지한 자료는 확인하지 못했습니다. 위 숫자는 어디까지나 국내 카드사가 자기 안내 페이지에 게시하고 있는 값입니다. 여신금융협회 공시포털의 메뉴에서도 해외이용 수수료 항목은 찾을 수 없었습니다(2026년 9월 8일 확인). 신한카드 신용카드 개인회원 약관 제15조는 대금결제에 국제카드 브랜드사가 카드사에 부과하는 해외거래 수수료, 국제카드 브랜드사가 정한 환율, 소정의 환가료가 반영된다고 적습니다.

두 카드사가 게시한 국제브랜드 수수료를 브랜드별로 나란히 비교한 막대 도표. 비자·마스터카드·아멕스는 두 카드사 값이 같지만 유니온페이는 한쪽이 0.6~0.8퍼센트이고 다른 쪽은 없음으로 서로 다르다

같은 브랜드인데 카드사가 게시한 요율이 다른 칸이 있다.

DCC 38%가 실제로는 510%가 되는 이유

DCC 마크업의 폭은 여러 곳이 같은 값으로 밝힙니다. 롯데카드는 결제금액의 약 3~~8%에 해당하는 추가 수수료가 발생한다고 안내하고, iM뱅크 해외 원화결제 안내도 DCC 수수료를 결제대금의 3~~8%로 적습니다. 금융감독원 보도자료도 38% 수준의 추가 수수료라고 적었습니다. KB국민카드는 해외 가맹점에서 원화로 결제하면 추가 수수료가 부과되므로 자국 통화가 아닌 현지 통화 거래를 권유한다고 적습니다. 이 38%는 법이 정한 요율이 아니라 가맹점과 DCC 사업자가 붙이는 상업적 마크업입니다.

그런데 실제 청구액은 3~8%보다 더 늘어납니다. DCC는 현지통화로 결제할 때보다 환전을 두 번 더 하기 때문입니다. 현지통화로 결제하면 환전은 한 번입니다. DCC는 결제 시점에 현지통화를 원화로 바꿔 보여주고, 정산 시점에 그 원화를 다시 현지통화로 되돌리고, 마지막에 카드사가 그 금액을 다시 원화로 청구합니다. 모두 세 번입니다. 되돌릴 때는 은행이 외화를 사들이는 쪽 환율인 전신환 매수율이 적용됩니다. 파는 쪽 환율인 매도율과의 차이만큼을 한 번 더 뭅니다. iM뱅크(대구은행) 안내 페이지도 현지통화결제는 환전수수료 1회, 해외원화결제는 DCC 수수료에 환전수수료 3회가 든다고 비교하면서 단계별 계산 예시를 싣고 있습니다.

매매기준율 1,400원, 환전 스프레드 1%를 가정하겠습니다. 이때 매도율은 1,414원, 매수율은 1,386원입니다. 1,000달러를 결제하고 DCC 마크업이 5%인 경우입니다.

단계	계산	결과
기준: 현지통화로 결제	1,000달러 × 1,414원	1,414,000원
1. DCC 원화 표시액	1,000달러 × 1,414원	1,414,000원
2. DCC 마크업 5%	1,414,000원 × 0.05	70,700원
3. 가맹점 접수 원화	1단계 + 2단계	1,484,700원
4. 정산용 달러 역환산	1,484,700원 ÷ 1,386원	1,071.21달러
5. 카드사 최종 청구	1,071.21달러 × 1,414원	1,514,694원

차액이 100,694원, 원래 금액의 7.12%입니다. 안내된 5%보다 2.12%포인트 큽니다. 계산식으로 정리하면 추가 부담률은 (1 + DCC 마크업) × (매도율 ÷ 매수율) − 1 입니다. 스프레드 1% 가정에서 매도율을 매수율로 나눈 값이 약 1.0202라, 2%가량이 더 붙습니다.

DCC 결제가 현지통화 결제보다 비싸지는 과정을 다섯 단계로 이어 그린 흐름도. 원화 표시액에 마크업 5퍼센트가 더해진 뒤 매수율로 달러로 되돌아가고 다시 매도율로 원화가 청구되면서 최종 차액이 100,694원이 된다

현지통화 결제보다 환전을 두 번 더 하기 때문에 마크업 5%가 실제로는 7.12%가 된다.

100만원을 결제하면 얼마 차이인가

위 식을 3%, 5%, 8%에 각각 넣으면 이렇습니다. 100만원 결제 기준이고 환전 스프레드 1% 가정 위에 서 있는 숫자입니다.

DCC 마크업	실제 추가 부담률	100만원 결제 시
3%	5.08%	50,808원
5%	7.12%	71,212원
8%	10.18%	101,818원

여기에 국제브랜드 수수료와 카드사 해외서비스수수료가 별도로 더 붙습니다. 다만 이 두 층은 원화결제를 피해도 그대로 붙으므로 원화결제를 피해서 아끼는 금액에는 들어가지 않습니다. 위 표의 5만~10만원이 결제 순간의 선택으로 갈리는 금액입니다.

현지통화로 결제해도 붙는 두 층은 이 정도입니다. 1,000달러를 환율 1,400원으로 결제한 경우이고 앞에서 본 카드사 게시값을 조합했습니다.

카드	국제브랜드 + 카드사	합계	1,000달러 결제 시
신한 신용 (Mastercard)	1.00% + 0.18%	1.18%	16,520원
롯데 신용 (Mastercard)	1.00% + 0.20%	1.20%	16,800원
KB국민 신용 (Mastercard)	1.00% + 0.25%	1.25%	17,500원
KB국민 신용 (VISA 상단)	1.10% + 0.25%	1.35%	18,900원

합계 비율은 두 요율을 그냥 더한 값과 정확히 같습니다. 환율을 얼마로 가정하든 비율은 그대로이고 절대금액만 달라집니다. 반대로 앞 절의 5.08~10.18%는 매도율과 매수율의 비율이 들어가므로, 환전 스프레드를 1%보다 넓게 잡으면 더 커지고 좁게 잡으면 작아집니다.

현지통화 결제와 원화결제의 추가 부담을 비율 막대로 위아래에 놓은 도표. 현지통화 결제는 1.18에서 1.35퍼센트대이고 원화결제는 그 위에 5.08에서 10.18퍼센트가 더 얹힌다. 금액 라벨의 기준은 현지통화가 1,000달러, 원화결제가 100만원으로 서로 다르다

국제브랜드·카드사 두 층은 어느 쪽을 골라도 붙고, 원화결제를 고르면 그 위에 한 층이 더 쌓인다.

원화결제 차단 서비스와 결제 순간 확인할 것

금융감독원은 2021년 6월 17일 보도자료 「카드 해외원화결제(DCC)에 대한 소비자 안내가 강화됩니다」를 냈습니다. 이에 따라 2021년 7월 1일부터는 해외이용이 가능한 신용·체크카드를 새로 신청할 때 신청서에서 원화결제 차단서비스 이용 여부를 고르게 됐습니다. 갱신·재발급 카드는 2022년 1월 1일부터 적용됩니다. 이 조치의 법적 성격은 확인하지 못했으므로 여기서는 금융감독원이 카드사 안내를 강화한 조치로만 적어 둡니다.

신청 경로는 카드사마다 다릅니다. 확인된 것만 적으면, 롯데카드는 홈페이지의 라이프 메뉴에서 해외이용 서비스 아래 해외 원화승인 차단으로 들어갑니다. BC카드는 인터넷회원으로 가입한 뒤 카드별로 신청하고, 신청 대상은 각 발급사의 BC카드 개인 회원입니다. 다른 카드사도 앱·홈페이지·콜센터에서 신청할 수 있지만 정확한 메뉴 이름은 제각각이라 그 카드사 고객센터에서 확인하시는 편이 빠릅니다.

차단을 걸 때 알아둘 점이 있습니다. BC카드 안내에 따르면 신청이 완료되는 시점부터 해외 원화(KRW) 거래는 승인 거절됩니다. 국내 이용은 그대로 됩니다. 현장에서 카드가 한 번 튕길 수 있고 그때는 현지통화로 다시 결제하거나 차단을 풀어야 합니다. 해외 온라인 쇼핑몰에도 똑같이 걸리므로 해외직구 결제가 막히는 경우가 생깁니다.

차단을 걸지 않았다면 결제 순간에 직접 봐야 합니다. 전표나 단말기 화면에 KRW 또는 원화 금액이 찍혀 있으면 그 결제가 DCC입니다. 서명 전이라면 취소하고 현지통화로 다시 요청할 수 있습니다. 다만 재결제 가능 여부는 가맹점 단말기와 현지 사정에 따라 달라집니다.

정리

카드 수수료는 국제브랜드, 카드사, DCC 세 층입니다. 앞의 두 층은 2026년 9월 8일 확인 기준 카드사 게시값으로 1.18~1.35%이고 어느 통화를 고르든 붙습니다. 결제 순간의 선택으로 갈리는 것은 세 번째 층입니다.

DCC 마크업은 3~~8%로 안내되지만 현지통화 결제보다 환전을 두 번 더 하므로 환전 스프레드 1%를 가정하면 실제 추가 부담은 5.08~~10.18%가 됩니다. 100만원이면 50,808원에서 101,818원입니다. 원화결제 차단서비스는 2021년 7월 1일부터 신규 신청 카드에, 2022년 1월 1일부터 갱신·재발급 카드에 적용됩니다.

떠나기 전에 확인해 둘 이유가 하나 더 있습니다. 외교부 해외안전여행이 안내하는 분실·도난 대처는 여권·현금·항공권·수하물 항목이고 카드는 그 목록에 없습니다. 현금을 잃으면 카드가 사실상 유일한 결제수단이 되고 그때 수수료 구조를 모르면 선택지가 줄어듭니다. 여행경비를 분실·도난 당한 경우에는 일정 요건 하에서 신속해외송금지원제도를 이용할 수 있고, 영사안전콜센터는 국내에서 02-3210-0404, 해외에서 +82-2-3210-0404입니다.

근거와 참고

여신전문금융업법 제18조(거래조건의 주지의무) — 2025년 10월 1일 시행 현행. 카드사가 정하는 각종 요율의 주지의무
여신전문금융업법 시행규칙 제3조(거래조건의 주지방법 등) — 2020년 8월 5일 시행. 각종요율을 연율로 환산해 홈페이지에 게시
iM뱅크 해외 원화결제(DCC) 안내 — 환전 횟수 비교(현지통화 1회 / DCC 3회)와 단계별 계산 예시
롯데카드 해외 원화결제 안내 (lottecard.co.kr) — DCC 추가 수수료 약 3~8%, 해외 원화승인 차단 메뉴. 2026년 9월 8일 확인
KB국민카드 해외이용 수수료 안내 (m.kbcard.com) — 해외서비스수수료 0.25%, 국제브랜드 수수료 게시값. 2026년 9월 8일 확인
신한카드 해외이용 안내 (shinhancard.com) — 해외서비스수수료 신용 0.18%·체크 0.2%, 국제브랜드 수수료 게시값. 2026년 9월 8일 확인
신한카드 신용카드 개인회원 약관 — 제15조(대금결제). 해외거래 수수료·브랜드사 환율·환가료
BC카드 해외 원화결제 차단서비스 — 신청 대상은 각 발급사의 BC카드 개인 회원, 카드별 신청. 차단 시 해외 원화 거래 승인 거절
금융감독원 보도자료 「카드 해외원화결제(DCC)에 대한 소비자 안내가 강화됩니다」 — 2021년 6월 17일. 신규 신청 2021년 7월 1일, 갱신·재발급 2022년 1월 1일 시행
외교부 해외안전여행 — 분실·도난 대처 — 여권·현금·항공권·수하물 분실 시 대처. 여행경비 분실·도난 시 일정 요건 하에서 신속해외송금지원제도

입국 요건과 수수료는 예고 없이 바뀝니다. 이 글은 작성 시점의 공식 자료를 정리한 것이며, 출발 전 외교부 해외안전여행과 해당 국가 대사관 공지를 반드시 다시 확인하시기 바랍니다.